Calculadora de CDB
Veja quanto um CDB rende de verdade, já com o desconto do Imposto de Renda, e compare com a poupança no mesmo período.
- Aplicado77%
- Rendimento líquido19%
- Imposto3%
Neste cenário o CDB rende R$ 392,27 a mais que a poupança, já descontado o Imposto de Renda.
Estimativa com CDI constante, percentual do CDI aplicado à taxa diária e capitalização em dias úteis (base 252); prazo convertido em dias corridos (365/12 por mês) para a faixa do IR. Poupança ao rendimento atual divulgado pelo Banco Central (0,67% a.m., já com TR), mantido constante. Não considera IOF em resgates com menos de 30 dias. Resultado ilustrativo.
Como o CDB rende
A maioria dos CDBs paga um percentual do CDI — uma taxa que anda quase colada na Selic. Um CDB de 100% do CDI rende praticamente o CDI cheio; um de 110% rende 10% a mais que isso. Como o CDI muda com a política monetária, esta página usa o valor atual divulgado pelo Banco Central (mostrado acima) como ponto de partida — mas você pode ajustar o campo para testar cenários.
O Imposto de Renda é regressivo
O IR incide apenas sobre o rendimento e cai conforme o tempo de aplicação:
| Prazo da aplicação | Alíquota de IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Por isso a comparação certa entre investimentos é sempre pelo rendimento líquido. A calculadora já aplica a alíquota correta conforme o prazo que você informar.
CDB ou poupança?
A poupança rende 0,5% ao mês mais a TR enquanto a Selic está acima de 8,5% ao ano — hoje isso dá 0,67% ao mês, segundo o Banco Central, e é esse número que a calculadora usa. Com a Selic alta, um CDB de 100% do CDI costuma superar a poupança mesmo depois do imposto. A poupança pode empatar ou ganhar em resgates de menos de 30 dias, quando o CDB ainda sofre IOF. Aprofunde no guia CDB ou poupança: qual rende mais.
Segurança: o FGC
CDBs contam com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250 mil por CPF e por instituição. É uma proteção parecida com a da poupança, o que torna a comparação entre os dois bastante justa em termos de risco.
Perguntas frequentes
Como o Imposto de Renda incide no CDB?
O IR incide só sobre o rendimento, com alíquota regressiva: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720 e 15% acima de 720 dias. Quanto mais tempo, menos imposto.
O que significa um CDB de 110% do CDI?
Significa que o título paga 110% da variação do CDI no período. Se o CDI no ano for 11%, o CDB renderia cerca de 12,1% no bruto (antes do IR).
CDB rende mais que a poupança?
Na maioria dos cenários com Selic alta, sim — mesmo após o IR, um CDB de 100% do CDI ou mais costuma superar a poupança (0,5% ao mês mais a TR). A calculadora mostra a comparação para o seu caso.